年金不是投資產品

年金不是投資產品, 不是福利, 是保險。

意外保險-------無意外的人資助有意外的人。

年金保險-------短命的人資助長命的人。

 

例子 : 男性65歲開始參加

死亡年齡	年度化回報率
80	0.7%
82	2%
84	3%
86	4%

 

【年金計劃】終生年金回報或達5% 長者瞓身買得過？

明 報    2018年7月12日 星期四

https://news.mingpao.com/ins/instantnews/web_tc/article/20180712/s00002/1531357921052

 

最近終身年金出爐，全城熱烘，同世界盃都有得比，有好多人都為咗呢樣嘢發表評論，咁都係好事，多啲觀點，多啲角度，等我地班老友記諗清楚先好買。不過大家都要小心留意，有啲睇法同分析係基於理解有誤，又或者將橙同蘋果做比較，老友記如果照單全收，就可能誤咗「終身」大事。

例如，我老劉最近見到喺網上瘋傳一個意見俾啲老友記，就係話不如將$100萬放喺銀行做定期存款，以依家存款利息高達2.15厘計，利疊利滾存20年到85歲可連本帶息攞番$153萬，好過買終身年金，同樣到85歲只可收番$1,392,000。

對於呢啲「精明貼士」，我第一個反應就係，將錢放喺銀行原封不動20年做定存，咁樣豈不是變咗失匙夾萬，一個仙都無得使？我地做比較要均真啲，終身年金係你投保咗$100萬係佢嗰度，你下一個月就可以每個月攞$5800(以65歲男士計)直至終老。如果有位65歲嘅老友記將$100萬去做定存，但需要每月喺存款度攞$5800做退休使費，以2.15厘嘅存款利息計，佢呢筆存款喺17.3年後(即82歲)就乾塘，無以為繼。但終身年金就唔同，只要你仍健在，當你到82歲甚至更後嘅時間，你都可繼續每個月攞$5800，愈長壽，回報就愈多，就算真係「長命120歲」，都唔使擔心「坐食山崩」。

另外，呢位仁兄又話就算比你活到90歲，買咗終身年金都只係攞到$1,740,000，25年只係賺咗$740,000，等於年息2.9厘，不如買滙豐或公用股啦。香港人最緊要有得揀，我老劉絶對唔會反對人買股票或其他投資產品，只要考慮埋當中風險。首先，我仲未見到市場上有保證回報嘅股票。仲有呢個2.9厘回報又係基於一個錯誤嘅假設，就係將呢$100萬嘅本金原封不動放喺度25年去生息，派息都唔會攞去飲餐茶。如果好似終身年金，喺第二個月就可以每個月攞$5800出嚟用，長攞長有，計埋呢個現金流，其實呢位65歲嘅投保人到90歲時已享有5%的回報率，而唔係2.9%。

講咗一大餐，其實我只係想話，老友記買唔買終身年金都係要諗清楚自己嘅需要，仲要小心分析吓人哋嘅「分析」！